【2026年最新】ファクタリング会社おすすめランキングTOP10！選び方や注意点も解説【税理士監修】

資金繰りに悩んだとき、スピーディーに現金化できる手段として注目されているのが「ファクタリング」。

しかし、会社ごとに手数料や入金スピード、審査基準が異なるため、どこを選べばよいか迷う方も多いのではないでしょうか。

この記事では、2026年最新版のおすすめファクタリング会社TOP10をランキング形式で比較・解説します。

ファクタリング会社おすすめランキングTOP10

サービス名	特徴	公式サイト
アクセルファクター	・最大3億円・審査通過率93.3% ・手数料0.5%〜・最短2時間入金 ・経済産業省認定の支援機関で信頼性◎	公式サイト
QuQuMo	・手数料1%〜の業界最安水準 ・必要書類2点・全工程オンライン完結 ・ノンリコース契約で安心	公式サイト
日本中小企業 金融サポート機構	・非営利型法人運営で手数料1.5%〜 ・支援実績21,780社の安心感 ・1万円〜の少額買取に対応	公式サイト
ペイトナー	・手数料一律10%で事前にコスト確定 ・1万円〜・スマホのみで完結 ・取引先が個人事業主でもOK	公式サイト
PMG	・累計買取総額1,840億円の実績 ・手数料1〜10%と上下限が明示 ・財務支援（コンサルティング）も充実	公式サイト
メンターキャピタル	・審査通過率92%・赤字や税金滞納も相談可 ・WEBフォームは365日24時間受付 ・オンライン・対面・訪問から選択可能	公式サイト
ビートレーディング	・累計9.1万社・1,824億円の圧倒的実績 ・必要書類2点・最短2時間入金 ・全国5拠点・注文書ファクタリングも対応	公式サイト
ベストファクター	・簡易審査最短5分・即日入金対応 ・ノンリコース（完全買取）契約 ・幅広い業種・他社で断られた方も対応	公式サイト
OLTA	・手数料2〜9%・AI審査でスピーディ ・日本初のクラウドファクタリング ・MUFG・楽天銀行と提携／債権譲渡登記なし	公式サイト
ラボル	・24時間365日・最短30分入金 ・手数料一律10%・通帳不要 ・東証プライム上場グループの信頼性	公式サイト

1位 アクセルファクター｜グループ経営の信頼と最大3億円の調達力

項目	内容
運営会社	株式会社アクセルファクター
手数料	0.5%〜（上限は審査により変動）
最短入金	2時間
審査通過率	93.3%（自社申告）
最大買取額	3億円
契約方式	2社間ファクタリング
個人事業主	対応
オンライン完結	対応
必要書類	請求書・通帳3か月分・身分証明書
営業時間	平日 10:00〜18:30
公式サイト	アクセルファクター公式サイト

アクセルファクターは、「今すぐ資金がほしい」「大きな金額も買い取ってほしい」という法人向けのファクタリング会社です。

経済産業省認定の「経営革新等支援機関」であり、ファクタリングだけでなく財務コンサルや金融機関対策の支援も受けられます。

審査通過率93.3%・最大3億円・最短2時間入金と対応力が高く、手数料も0.5%〜と業界水準より低めです。

利用者数は20,000件を突破。買取金額の実績も460億円を超える、実績豊富なファクタリング業者です。

メリット	デメリット
最大3億円の高額買取に対応 審査通過率93.3% 財務コンサルなど付帯サービスが豊富 経済産業省認定の支援機関で安心	手数料の上限が非公開 土日・祝日対応の明示なし 最小買取額が公式に記載されていないため、少額案件は事前確認が必要

2位 QuQuMo（ククモ）｜業界最安水準の手数料とシンプルなオンライン手続き

項目	内容
運営会社	株式会社アクティブサポート
手数料	1%〜（上限は審査により変動）
最短入金	2時間
最大買取額	上限なし
個人事業主	対応（フリーランス含む）
オンライン完結	対応（クラウドサインで契約締結）
必要書類	請求書・通帳3か月分・本人確認書類
償還請求権	なし（ノンリコース）
公式サイト	QuQuMo公式サイト

QuQuMo（ククモ）は、「手数料を抑えて、手軽に使いたい方」に向いた個人・法人の両方におすすめのファクタリングサービスです。

手数料は1%〜と、業界でも低水準。

必要書類は「請求書」と「通帳」の2点だけで、申し込みも簡単です。

来店・対面・郵送は不要。契約は弁護士ドットコム監修の「クラウドサイン」を使い、すべてオンラインで完結します。

また、売掛先が倒産しても返済義務がない「ノンリコース契約（償還請求権なし）」なので、安心して利用できます。

メリット	デメリット
手数料1%〜は業界最安水準 必要書類は請求書と通帳の2点のみ ノンリコース契約を明記 買取金額に上限なし	手数料の上限が非公開 土日・祝日対応の明示なし 個人事業主は開業届など書類が追加で必要

3位 日本中小企業金融サポート機構｜非営利団体運営の低手数料と書類2点の手軽さ

項目	内容
運営団体	一般社団法人 日本中小企業金融サポート機構 （非営利型）
手数料	1.5%〜 ※上限は審査により変動
最短入金	3時間
最大買取額	上限なし ※2億円超の実績あり
最小買取額	1万円〜
個人事業主	対応 ※売掛先が法人であること
オンライン完結	対応
必要書類	通帳3か月分・売掛金に関する書類（2点のみ）
公式サイト	日本中小企業金融サポート機構公式サイト

日本中小企業金融サポート機構は、非営利型の一般社団法人が運営するファクタリングサービスです。

利益を追求しない組織形態を活かし、手数料1.5%〜という低水準を実現しています。

必要書類が通帳と売掛金関連書類の2点のみとシンプルで、1万円からの少額買取にも対応しています。

支援総額489億円・取引社数21,780社という実績も信頼の裏付けになっています。

メリット	デメリット
非営利型法人運営による低手数料 必要書類が2点のみとシンプル 1万円〜の少額買取に対応 支援実績21,780社の安心感	手数料の上限が非公開 土日・祝日対応の明示なし 売掛先が法人であることが条件

4位 ペイトナー｜手数料一律10%の明瞭さとフリーランス特化の使いやすさ

項目	内容
運営会社	ペイトナー株式会社
手数料	一律10%（固定）
最短入金	即日
最小買取額	1万円〜
個人事業主	対応（取引先が個人でもOK）
オンライン完結	対応（スマホのみで完結）
土日対応	365日対応（審査は条件次第）
累計申込件数	50万件突破
公式サイト	ペイトナー公式サイト

ペイトナーファクタリングは、フリーランス・個人事業主に特化したファクタリングサービスです。

手数料が一律10%に固定されているため、審査結果によって金額が変わることはありません。申込前から正確なコストを把握できます。

1万円からの少額買取・スマホのみで完結する手続き・累計50万件超の申込実績と、個人事業主が使いやすい設計が揃っています。

また取引先が個人でも対象になるのは、他社にはほぼない特徴です。

メリット	デメリット
手数料一律10%で事前にコストが確定できる 1万円〜の少額にも対応 取引先が個人でも申込可能 スマホのみで完結・面談不要	手数料10%は他社下限と比べると高め 最大買取額が非公開 土日の審査対応は条件次第

5位 PMG（ピーエムジー）｜累計買取総額1,840億円の実績と財務支援の充実度

項目	内容
運営会社	ピーエムジー株式会社
手数料	1〜10%
最短入金	2時間
最大買取額	2億円
最小買取額	50万円〜
個人事業主	要確認（中小・零細企業向けサービス）
オンライン完結	対応
土日対応	24時間受付
累計買取総額	1,840億円
公式サイト	PMG公式サイト

PMGは東京を起点に北海道から九州まで全国に拠点を持ち、担当者が直接訪問してファクタリングを提供する会社です。（オンライン契約も可）

累計買取総額1,840億円・他社乗り換え率98%・リピート率96%（いずれも自社申告）と実績も豊富です。

手数料は1〜10%と上下限が明示されており、10%以下の手数料で利用できるのが最大の特徴です。

3社間ファクタリングも可能で、手数料抑えながらファクタリングを継続的に利用したい方に向いています。

メリット	デメリット
手数料1〜10%と上下限が明示されている 累計1,840億円の買取実績 財務コンサルなど付帯サービスが充実 土日・祝日も24時間受付	最小買取額が50万円〜のため少額案件に不向き 個人事業主対応の明示なし 決算書（2期分）の提出を求められる場合がある

6位 メンターキャピタル｜審査通過率92%と赤字・税金滞納でも相談できる柔軟さ

項目	内容
運営会社	株式会社Mentor Capital
手数料	2%〜（上限は審査により変動）
最短入金	当日中
審査通過率	92%（自社申告）
個人事業主	対応（売掛先が法人であること）
オンライン完結	対応
土日対応	WEBフォームは365日24時間受付
受付時間	電話：9:30〜19:00
公式サイト	メンターキャピタル公式サイト

メンターキャピタルは、「他社で断られた」「赤字や税金滞納がある」という状況でも積極的に審査を受け付けるファクタリング会社です。

審査通過率92%（自社申告）を前面に打ち出しており、資金調達の成功率を重視する方に向いています。

赤字決算・債務超過・税金滞納・他社利用中・他社で断られた場合もすべて対応可能と明示。

オンライン・対面・訪問と契約方法の選択肢も豊富で、WEBフォームは365日24時間受け付けています。

メリット	デメリット
審査通過率92%（自社申告） 赤字・税金滞納・債務超過でも相談可能 WEBフォームは365日24時間受付 オンライン・対面・訪問から選べる	手数料の上限・買取額の上下限が非公開 必要書類の詳細が公式に記載されていない 売掛先が個人経営の場合は対象外

7位 ビートレーディング｜9.1万社の取引実績と全国5拠点の安心感

項目	内容
運営会社	株式会社ビートレーディング
手数料	2%〜（上限は審査により変動）
最短入金	2時間
累計取扱件数	9.1万社以上
累計取扱高	1,824億円以上
個人事業主	対応（売掛先が法人であること）
オンライン完結	対応
必要書類	売掛債権書類・通帳2か月分（2点）
拠点	東京・仙台・名古屋・大阪・福岡
公式サイト	ビートレーディング公式サイト

ビートレーディングは2012年創業、累計取扱件数9.1万社・取扱高1,824億円以上と、独立系ファクタリング会社の中でトップクラスの実績を持ちます。

日本経済新聞への掲載や地上波テレビでの紹介実績もあり、知名度・信頼性ともに高い会社です。

必要書類は2点のみとシンプルで、全国5拠点への対面相談にも対応。オンライン・訪問・対面と柔軟に契約方法を選べます。

注文書ファクタリング（将来債権の買取）にも対応している点は、他社にはない特徴です。

メリット	デメリット
累計9.1万社・1,824億円の圧倒的実績 必要書類は2点のみ 全国5拠点で対面相談も可能 注文書ファクタリングにも対応	手数料・最大買取額が公式サイトに非公開 土日・祝日対応の明示なし 売掛先が法人であることが条件

8位 ベストファクター｜最短5分の簡易審査と即日入金のスピード感

項目	内容
運営会社	株式会社アレシア
手数料	2%〜（上限は審査により変動）
最短入金	即日
審査時間	最短5分（簡易審査）
最小買取額	10万円〜
個人事業主	対応
オンライン完結	対応（スマホ申請可）
償還請求権	なし（完全買取）
受付時間	平日 10:00〜19:00
公式サイト	ベストファクター公式サイト

ベストファクターは「他社で断られた方」や「幅広い業種・職種に対応」した間口の広いファクタリング会社です。

資金調達シミュレーターを利用すれば、簡易審査は最短5分で結果が出るため、急な資金需要にも対応しやすいです。

また、新サービスの「BESTPAY」では、注文書・受注書のファクタリングにも対応しています。

公式サイトでも、ノンリコース対応を明示しており、安心して利用できるファクタリングサービスの一つです。

メリット	デメリット
簡易審査は最短5分・即日入金に対応 ノンリコース（完全買取）を明示 幅広い業種・他社で断られた方も対応 スマホで申請完結	手数料の上限・最大買取額が非公開 土日・祝日対応の明示なし 最小買取額が10万円〜のため極小額には不向き

9位 OLTA（オルタ）｜AI審査で手数料2〜9%を実現した日本初のクラウドファクタリング

項目	内容
運営会社	OLTA株式会社
手数料	2〜9%
最短入金	即日〜翌営業日（審査結果は1営業日以内）
最大買取額	上限なし
個人事業主	対応（事業用口座の入出金実績4か月以上が必要）
オンライン完結	対応（全工程オンライン）
債権譲渡登記	なし
リピート率	80%以上
受付時間	平日 10:00〜18:00
公式サイト	OLTA公式サイト

OLTAは、MUFGや楽天銀行とのパートナーシップのもとAI審査を導入した日本初のオンライン完結型ファクタリングです。

手数料2〜9%と上下限が明示されており、コストの見通しが立てやすい点が特徴です。

全工程がオンライン完結で債権譲渡登記も不要。

野村證券出身者が創業した金融系スタートアップという背景もあり、制度面での信頼性が高く、リピート率80%以上を維持しています。

メリット	デメリット
手数料2〜9%と上下限が明示されている AI審査でスピーディ・全工程オンライン完結 MUFG・楽天銀行との提携で信頼性が高い	個人事業主は口座実績4か月以上が必要 売掛先が法人・官公庁のみ（個人向け債権は不可） 土日・祝日対応の明示なし

10位 ラボル（labol）｜24時間365日対応と東証プライム上場グループの信頼性

項目	内容
運営会社	株式会社ラボル （東証プライム上場・株式会社セレスの100%子会社）
手数料	一律10%（固定・振込手数料無料）
最短入金	最短30分（審査通過後は即時振込）
最大買取額	初回は10〜20万円程度（利用実績で増枠）
最小買取額	1万円〜
個人事業主	対応（売掛先は法人のみ）
オンライン完結	対応（面談不要）
土日対応	24時間365日（審査〜入金まで対応）
必要書類	・本人確認書類 ・請求書 ・取引エビデンス（通帳不要）
公式サイト	ラボル公式サイト

ラボルは、東証プライム上場の株式会社セレスを親会社に持つフリーランス・個人事業主向けのファクタリングサービスです。

今回紹介した10社の中で、土日・祝日を含む24時間365日の審査〜入金対応を実現しているのが最大の強みです。

手数料は一律10%固定でコストが事前に確定でき、通帳不要・必要書類3点のみとシンプルです。

AI審査により最短30分で資金調達が完了します。

メリット	デメリット
24時間365日・土日祝も審査〜入金まで対応 手数料一律10%で事前にコストが確定できる 通帳不要・必要書類3点のシンプルさ 東証プライム上場グループの信頼性	初回の最大買取額が10〜20万円程度と低い 3社間ファクタリングには非対応 売掛先が法人のみ（個人間取引は対象外）

ファクタリング会社おすすめランキングの比較一覧表

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※手数料に「〜」がついている会社は上限が非公開です。実際の手数料は審査後の見積もりでご確認ください。
◎…特に優れている　○…対応　△…条件付き　非公開…公式サイトに記載なし
※審査通過率はいずれも各社の自社申告値です。本表は2026年4月時点の情報に基づきます。

目的別おすすめファクタリング会社

ここでは、目的別おすすめファクタリング会社をご紹介します。

それぞれ詳しくみていきます。

即日入金したい方におすすめの会社3選

会社名	最短入金	選ぶ理由
ラボル	最短30分	✔️審査通過後は24時間365日即時振込 ✔️土日祝でも当日入金が可能
ペイトナー	即日	✔️スマホだけで完結 ✔️1万円からの少額にも即日対応できる
ベストファクター	即日	✔️簡易審査は最短5分 ✔️急ぎで審査結果が必要な場面に向いている

当日中に資金が必要な場合、「何時までに申し込めば当日入金されるか」を必ず確認してください。

最短時間はあくまで理想条件での値であり、書類不備や申込時間次第では翌日以降になることもあります。

3社の中で最も確実なのはラボルで、審査通過後は24時間365日即時振込に対応しています。

書類を揃えて早めに申し込むことが当日入金のカギです。

手数料を最小限に抑えたい方におすすめの会社3選

会社名	手数料	選ぶ理由
QuQuMo	1%〜	✔️業界最安水準の下限 ✔️売掛先の信用度によっては低コストの調達が期待できる
日本中小企業 金融サポート機構	1.5%〜	✔️非営利型法人の運営により低手数料を実現 ✔️書類2点のシンプルさも魅力
OLTA	2〜9%	✔️上下限が明示されている数少ない会社の一つ ✔️AI審査でコストを最適化

手数料を比較するときは「下限」より「上限」に注目してください。

実際に適用される手数料は審査結果で大きく変わります。

なので、上限が明示されている会社のほうがコストの見通しが立てやすいです。

透明性が最も高いのは「OLTA」で、2〜9%と上下限がともに公開されています。

QuQuMoと日本中小企業金融サポート機構は上限非公開のため、見積もりを取ってから比較しましょう。

同じ売掛金でも会社によって手数料は異なります。必ず複数社に相見積もりを取るのが、コストを抑える方法です。

個人事業主・フリーランスにおすすめの会社3選

会社名	手数料	選ぶ理由
ペイトナー	一律10%	✔️フリーランス・個人事業主専門 ✔️取引先が個人でも対象になる唯一のサービス
QuQuMo	1%〜	✔️フリーランスも明示的に対応 ✔️手数料の低さと書類の少なさを両立
ラボル	一律10%	✔️24時間365日対応で土日でも入金可能 ✔️通帳不要で手続きが軽い

個人事業主・フリーランスがファクタリングを使う際は、下記の3点を確認してください。

売掛先が個人（フリーランス同士の取引など）であれば「ペイトナー」一択です。

他社は売掛先が法人であることを条件とするケースが多く、個人間取引の請求書は対象外になります。

売掛先が法人であれば、手数料の低さを優先するならQuQuMo、土日・祝日対応を優先するならラボルを選ぶとよいでしょう。

少額（30万円以下）対応のおすすめの会社3選

会社名	最小買取額	選ぶ理由
ペイトナー	1万円〜	✔️1万円から対応可能 ✔️手数料一律10% ✔️振込手数料無料でコストが読みやすい
ラボル	1万円〜	✔️1万円〜かつ通帳不要 ✔️土日含む24時間対応で少額を素早く現金化
日本中小企業 金融サポート機構	1万円〜	✔️非営利運営による低手数料1.5%〜 ✔️少額でもコストを抑えやすい

少額ファクタリングは手数料率が高くなりやすい点に注意が必要です。

例：10万円に10%の手数料 → 手元は9万円。振込手数料なども確認しましょう。

コスト重視なら、日本中小企業金融サポート機構（手数料1.5%〜）が低水準です。

手軽さや土日対応を重視するなら、ラボル（通帳不要・書類3点・24時間365日対応）が向いています。

高額（500万円以上）対応のおすすめの会社3選

会社名	最大買取額	選ぶ理由
アクセルファクター	3億円	✔️独立系最大水準の3億円まで対応 ✔️グループ資本金2億7,052万円の財務基盤が強み
PMG	2億円	✔️累計1,840億円の買取実績 ✔️手数料上限10%と明示 ✔️大口でもコストが読みやすい
QuQuMo	上限なし	✔️公式に買取上限を設けていない ✔️大口案件も柔軟に対応できる

高額案件は、「実績・資本力のある会社に絞るべき」です。

最大買取額が低い会社や実績の少ない会社では、そもそも審査に通らないケースがあります。
最初から対応可能な業者に相談するのが効率的です。

最大買取額の信頼性で選ぶなら、アクセルファクターが有力です。公式で最大3億円を明示しており、大型案件の実績も豊富です。

コストの見通しを重視するなら、PMGがおすすめです。手数料は1〜10%と上限が明確で、高額案件でも事前に費用を把握しやすいのが特徴です。

ただし、高額案件は「相見積もり」で手数料を下げるのが基本です。

買取金額が大きいほど条件交渉がしやすく、手数料が下がるケースは少なくありません。

そのため、気になるファクタリング会社には複数同時に見積もりを出し、条件を比較・交渉するのがおすすめです。

審査に自信がない・他社で落ちた方におすすめの会社3選

会社名	審査通過率	選ぶ理由
メンターキャピタル	92%（自社申告）	✔️赤字・税金滞納・債務超過 ✔️他社で断られた場合も対応可と明示 ✔️審査の柔軟さが最大の強み
アクセルファクター	93.3%（自社申告）	✔️10社中最高の通過率 ✔️赤字・税金滞納中でも利用できるケースがあると明示
ベストファクター	非公開	✔️「他社で断られた方もOK」と明記 ✔️幅広い業種・職種に間口を広げている

ファクタリング審査は「利用者より売掛先の信用力」が最重要です。

自社が赤字・税金滞納・債務超過でも、売掛先が信頼できる法人であれば通過できるケースは多くあります。

状況が複雑な場合は、メンターキャピタルへの相談が有力です。対応可能なケースを公式に明示しており、柔軟に審査を受け付けています。

なお、審査通過率は各社とも自社申告のため、あくまで参考程度に捉えてください。

取引先に知られたくない方（2社間のみ）におすすめの会社3選

会社名	手数料	選ぶ理由
QuQuMo	1%〜	✔️「取引先への通知・登記不要」を明記 ✔️「履歴に残りません」と公式に明示
OLTA	2〜9%	✔️「債権譲渡登記も売掛先への連絡もしない」と公式に明記
ペイトナー	一律10%	✔️「取引先への通知なし」を明記 ✔️スマホ完結で手続き上のリスクも最小限

2社間ファクタリングは売掛先への通知が不要なため、取引先に知られずに資金調達できます。

ただし「2社間対応」と「債権譲渡登記なし」は別の話です。

2社間でも登記を求める会社があり、登記されると法務局の情報として残ります。

この3社はいずれも「通知なし・登記なし」を公式に明記しており、情報漏洩リスクが低い会社として選定しました。

なお、本記事で紹介した10社はすべて2社間ファクタリングに対応していますが、債権譲渡登記の要否については全社が公式に明示しているわけではありません。
気になる場合は申込前に直接確認することをおすすめします。

土日・祝日でも利用したい方におすすめの会社3選

会社名	土日対応の範囲	選ぶ理由
ラボル	審査〜入金まで24時間365日	✔️土日祝を含む審査〜即時振込に対応 ✔️週末の資金調達に最適
PMG	WEB受付・電話相談は24時間対応	✔️土日祝も問い合わせ・受付が可能。 ✔️ただし審査・入金の対応時間は要確認。
ペイトナー	365日対応（審査は条件次第）	✔️365日対応と明示している。 ✔️しかし「24時間審査しているわけではない」と注記あり

「土日対応」といっても、実態は3段階あります。

① WEB受付のみ　② 審査まで　③ 入金まで

週末に資金化したいなら「審査・入金まで土日対応」の会社を選ぶ必要があります。

受付だけ24時間対応していても、審査・入金は平日のみの会社は少なくありません。

実際に、審査〜入金まで土日祝含めて24時間365日対応を明示しているのは、10社中ではラボルのみでした。

一方で、PMGやペイトナーは「24時間365日受付」と記載がありますが、審査・入金まで対応しているかは不明です。利用前に必ず確認してください。

ファクタリングとは？仕組みをわかりやすく解説

ファクタリングは、将来もらう予定のお金（売掛金）を会社に売って、すぐに現金化する方法です。

たとえば、100万円の請求書を出しても、入金は1〜2か月後になることがあります。

この未回収のお金をファクタリング会社に売ることで、待たずに現金を受け取れます。

借入ではなく「売却」なので、*負債にならず（ノンリコースの場合）、担保や保証人も不要です。

*リコース付きの債権譲渡契約の場合、簿外債務になります。

2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違い

ファクタリングには「2社間」と「3社間」の2種類があります。

どちらを選ぶかで、手数料・スピード・取引先への影響が変わります。

比較項目	2社間 ファクタリング	3社間 ファクタリング
取引先への通知	不要	必要 (承諾が条件)
手数料の目安	5〜15% (やや高め)	1〜5% (低め)
入金スピード	最短当日	数日〜1週間程度
手続きの手間	少ない	取引先との調整が必要
こんな人に向く	・取引先に知られたくない方 ・急ぎの方	・手数料を抑えたい方 ・取引先との信頼関係が盤石な方

多くの方には2社間ファクタリングが向いています。取引先への通知が不要なため手続きが早く、利用していることをバレるリスクもありません。

3社間は手数料が低い代わりに取引先の承諾が必要で、「資金繰りが苦しいのでは」と思われる可能性があります。

ファクタリングと銀行融資・ビジネスローンとの違い

ファクタリング・銀行融資・ビジネスローンはいずれも「事業資金を調達する手段」ですが、仕組み・コスト・審査の難しさがまったく異なります。

どれが自分の状況に合うかを把握したうえで選択することが大切です。

比較項目	ファクタリング	銀行融資	ビジネスローン
資金調達の仕組み	売掛金の売却	借入 (返済義務あり)	借入 (返済義務あり)
審査の主な基準	売掛先の信用力	自社の財務・実績	自社の信用スコア
赤字・税金滞納でも 使える？	○ (条件による)	✗ (ほぼ不可)	△ (会社による)
担保・保証人	不要	原則必要	不要
調達スピード	最短当日	数週間〜数か月	最短即日〜数日
コスト	手数料1〜15% (一回限り)	年利1〜3% (低い)	年利2〜15%
信用情報への影響	なし	あり (借入履歴が残る)	あり (借入履歴が残る)
負債への影響	*負債にならない	負債になる	負債になる
調達できる金額	売掛金の範囲内	審査次第で大きい	上限が比較的低い

ファクタリングが向いているのは、次のような場合です。
・すぐに資金が必要
・赤字や税滞納で融資が通らない
・信用情報に影響を出したくない

ただし、コストは銀行融資（年1〜3%）より高く、ファクタリングは1〜15%ほどかかることが多いです。余裕があれば銀行融資を優先するのが無難です。

ファクタリングは「融資の代わり」ではなく、「入金を早めて資金繰りを良くする手段」と考えると分かりやすいです。

*リコース付きの債権譲渡契約の場合、簿外債務になります。

ファクタリングは違法ではない？法的根拠を解説

ファクタリングは合法です。
売掛金（将来もらうお金）を他社に売る「債権譲渡」で、民法で認められています。

融資とは別の仕組みなので、貸金業の登録も不要です。中小企業庁も資金調達手段として認めています。

ただし、給与ファクタリングは違法です。実質的に貸付と同じで、貸金業法違反になります。

金融庁も注意喚起しており、高額手数料のリスクもあるため、このような業者は避けるべきです。

合法（問題なし）	違法・要注意
売掛金（売掛債権）のファクタリング 請求書・注文書の買取 医療・介護報酬のファクタリング	給与ファクタリング（貸金業法違反） 分割払いを提案する偽装ファクタリング 契約書を発行しない業者

正規のファクタリング会社を見極めるポイントは、下記の3点です。
「運営会社の情報が公式サイトに明記されているか」
「契約書を必ず発行するか」
「償還請求権（リコース）なしの契約か」

これらを満たさない業者は悪質な可能性があるため、注意してください。

参照：【金融庁】ファクタリングの利用に関する注意喚起

ファクタリング会社の正しい選び方【6つのチェックポイント】

「おすすめランキング」を見て会社を選ぶ前に、まず自分が何を重視するかを整理しておくことが大切です。

以下の6つのポイントを順番に確認していくと、自分に合った会社を絞り込めます。

チェック①　手数料は「上限」で比較する（下限に釣られない）

手数料は複数社に見積もりを取って比較してから契約しましょう。

多くの会社は「手数料1%〜」と下限だけを公開していますが、実際の手数料は審査次第。下限が適用されるのはごく一部です。

注目すべきは上限やレンジ（最低〜最高）で、上限が明示されている会社なら最悪のコストを事前に把握できます。

手数料は売掛先の信用度で大きく変わります。
たとえば、同じ100万円の売掛金でも売掛先が大手企業なら3%、中小企業なら12%になることも。

1社だけで即決は禁物です。

チェック②　即日入金の「条件」を確認する

「最短即日入金」と記載していても、すべての申込者が当日に入金されるわけではありません。

条件によっては翌日以降になります。

確実に当日入金を狙うなら、締切時間を事前に確認し、書類を揃えて午前中に申し込みましょう。

チェック③　2社間か3社間か、取引先への影響を考える

• 取引先との関係性を損なわずに資金調達したいなら「2社間ファクタリング」
• 手数料を下げることを優先するなら「3社間ファクタリング」

を選びましょう。

ただし3社間は、取引先に「ファクタリングを使っている」と知られ、資金繰りを心配される可能性があります。

大切な取引先との関係を考えるなら、手数料が少し高くても2社間を選ぶほうが安心です。

チェック④　債権譲渡登記の要否を確認する

ファクタリング会社によっては、2社間契約でも「債権譲渡登記」を求めることがあります。

債権譲渡登記とは、売掛金の所有権がファクタリング会社に移ったことを法務局に公示する手続きです。

登記がなされると法務局のデータベースに記録が残るため、取引先や金融機関が調べた場合に「ファクタリングを利用した」と判明する可能性があります。

また登記には費用（数万円程度）と時間がかかります。

「取引先に知られたくない」という場合は、債権譲渡登記が不要であることを明記している会社（QuQuMo・OLTAなど）を選ぶことをおすすめします。

チェック⑤　償還請求権（リコース）なしを選ぶ

償還請求権（リコース）とは、売掛先が倒産して支払えなくなったときに、ファクタリング会社が利用者へ代金の返還を求める権利です。

「リコース型」の契約だと、取引先が倒産したときに、もらったお金を返さないといけません。そのため、ファクタリングでリスクを減らすというメリットがなくなってしまいます。

そのため、必ず「ノンリコース（償還請求権なし）」を選びましょう。契約書に記載があるか確認し、不明な場合は署名前に確認してください。

チェック⑥　運営会社の情報開示・実績を確認する

ファクタリング業界には残念ながら悪質な業者も存在します。

以下のチェックリストで信頼できる会社かどうかを確認してください。

信頼できる会社の特徴	避けるべき会社の特徴
会社名・住所・代表者名が公式サイトに明記されている 契約書を必ず発行し、控えを渡してくれる 償還請求権なし（ノンリコース）を明示している 手数料・費用の内訳を事前に説明してくれる 「審査なし」「必ず通る」などの過大な表現がない	会社所在地・代表者名が不明または曖昧 契約書を発行しない、または口頭だけで契約しようとする 「分割払いで返済してください」と言ってくる 手数料以外に「事務手数料」「保証料」を上乗せしてくる 「審査なし・絶対通る」と断言してくる

特に「分割払いを提案してくる業者」は偽装ファクタリングの可能性が高く、実質的には高金利の貸付けにあたります。

違法業者の被害に遭わないためにも、契約前に必ず複数の情報源で会社の評判を確認してください。

ファクタリングのメリット

ファクタリングはすべての事業者に向いているわけではありません。

ここでは、ファクタリングを活用するメリットをご紹介します。

最短即日で資金調達できる

銀行融資では審査に数週間〜数か月かかるのに対し、ファクタリングは最短当日に資金が手元に届きます。

仕入れ代金の支払いや給与支払い日が迫っているといった緊急の資金需要に対応できる数少ない手段です。

赤字・税金滞納でも利用できる可能性がある

ファクタリングは、赤字や税金滞納があっても利用できる場合があります。

審査で重視されるのは、自社の状況よりも売掛先の信用です。

そのため、赤字や債務超過、税金滞納があっても、売掛先がしっかりしていれば通る可能性があります。

銀行融資が難しい人にとって、現実的な資金調達の方法です。

担保・保証人が不要

ファクタリングは、担保や保証人は必要ありません。

なぜなら、売掛金そのものが担保の代わりになるためです。

そのため、個人の資産や信用情報を守りながら資金調達できます。

売掛先の倒産リスクをファクタリング会社に移転できる

売掛先の倒産リスクは、ファクタリング会社に移せます。

ノンリコース（償還請求権なし）の契約なら、売掛先が倒産しても返済の必要はありません。

売掛先の経営が不安なときは、早めに現金化しておくことで、貸し倒れリスクを避けられます。

ファクタリングのデメリット

手数料コストが銀行融資より高い

銀行融資の金利は年1〜3%程度ですが、ファクタリングの手数料は1〜15%かかります。

銀行融資が使える状況であればコスト面では融資のほうが有利です。

ファクタリングはあくまで「融資が難しいときの手段」として位置づけることが重要です。

売掛金の範囲内でしか調達できない

調達できる金額は保有する売掛金の額面が上限です。

そのため、設備投資や新規事業など、売掛金を超える大きな資金には対応できません。

繰り返し使うと資金繰りが悪化するリスクがある

繰り返し利用すると、資金繰りが悪化するおそれがあります。

利用するたびに手数料が差し引かれ、受け取れる金額は減ります。

たとえば、「来月の売掛金を今使う」状態が続くと、将来の資金を先に使うことになり、資金不足に陥りやすくなります。

根本的な資金繰りの改善とあわせて使うことが大切です。

悪質業者が存在する

ファクタリングの参入規制が緩いため、不透明な手数料を請求する業者や、偽装ファクタリング業者も存在します。

たとえば、「審査なし」「必ず通る」「給与を現金化できる」などとうたう業者には、十分注意してください。

ファクタリング利用の流れ（申し込みから入金まで）

ファクタリングの手続きは、一般的に4つのステップで完了します。

オンライン完結型の会社であれば、すべての工程をスマホやPCから行うことができます。

ファクタリングに必要な書類一覧

書類	2社間	3社間	備考
売掛金に関する請求書	必須	必須	買い取ってもらう請求書そのもの
通帳のコピー （直近2〜3か月分）	必須	必須	入出金の実績確認のため
本人確認書類 （身分証）	必須	必須	運転免許証・マイナンバーカードなど
決算書・確定申告書	会社による	会社による	高額案件や初回利用時に求められる場合あり
取引先との基本契約書	会社による	会社による	取引の実在確認のため求められる場合あり
売掛先からの 発注書・納品書	会社による	会社による	取引エビデンスとして求める会社がある
売掛先からの承諾書	不要	必須	3社間の場合は売掛先の同意が必要
登記簿謄本 （法人のみ）	会社による	会社による	初回利用時に求める会社がある

必要な書類は、基本的に「請求書・通帳・身分証」の3つです。

ただし、会社によって必要な書類は違うので、申し込む前に確認しておくとスムーズです。

書類が多いほど審査に時間がかかります。すぐにお金が欲しい場合は、必要書類が少ない会社を選びましょう。

ファクタリングの審査に通過するためのコツ

ファクタリングの審査は銀行融資より通りやすいとはいえ、必ずしも全員が通過できるわけではありません。

ここでは、ファクタリングの審査に通過するためのコツをご紹介します。

売掛先の信用が高い会社を選ぶ

ファクタリングの審査は、利用者自身の信用力よりも「売掛先がきちんと支払えるか」が最も重視されます。

なぜなら、ファクタリング会社が回収できるかどうかは売掛先の支払い能力に依存しているからです。

売掛先が上場企業・大手企業・官公庁であれば倒産リスクが低いと判断され、低い手数料・高い審査通過率につながります。

逆に売掛先が設立間もない中小企業・過去に支払遅延があった会社の場合、審査が通りにくかったり手数料が高くなったりします。

支払期日が近い請求書を選ぶ

支払期日が近い売掛金（目安：30〜60日以内）は、審査に通りやすく、手数料も低くなりやすい傾向があります。

一方、支払期日が遠い売掛金（3〜4か月先など）は、リスクが高いと判断されやすく、手数料が上がったり、審査に通りにくくなったりします。

そのため、請求書が複数ある場合は、支払期日が近いものから優先して申し込むのがおすすめです。

大手企業・官公庁向けの請求書を使う

売掛先が大手企業や官公庁の場合、審査に通りやすく好条件になりやすいです。

仮に同じ金額の請求書でも、売掛先によってまったく異なる条件が提示されるのがファクタリングの特徴です。

特に、建設業・IT・医療など、大手企業や官公庁との取引が多い業種は、ファクタリングと相性が良いといえます。

複数社に同時に申し込む

1社に断られても心配いりません。会社ごとに審査基準は違います。ある会社で断られても、別の会社では通ることはよくあります。

また、複数社の手数料を比較すれば、より低コストの会社を選べます。見積もりは無料で、デメリットもありません。

ただし、同じ請求書を複数社に売却する「二重譲渡」は違法です。契約は必ず1社のみにしましょう。

【審査に落ちたときの次の手段】あきらめる前に試すべき5つの方法

ファクタリングの審査に落ちても、すぐに手詰まりになる必要はありません。

以下の手段を順番に検討してみてください。

① 別のファクタリング会社に申し込む

最初に試すべきは別のファクタリング会社への申込です。

審査基準は会社ごとに異なり、売掛先の業種や状況、金額によって通るかどうかが変わります。

1社に断られても、他社なら通る可能性があります。

特に審査通過率を前面に出している会社（メンターキャピタル・アクセルファクターなど）は、他社で断られた案件でも柔軟に対応してくれるケースがあります。

② 審査基準が異なる注文書ファクタリングを検討する

注文書ファクタリングは、請求書ではなく「注文書」をもとに資金化できる方法です。

請求書発行前でも資金を確保できるため、仕入れや人件費などの先行費用に対応できます。

通常のファクタリングより審査はやや厳しめですが、選択肢として検討する価値があります。

③ 日本政策金融公庫のスタートアップ融資を活用する

日本政策金融公庫は、政府系の金融機関です。民間銀行で断られた場合でも、融資を受けられることがあります。

「新創業融資制度」は、無担保・無保証で利用でき、開業直後でも申し込めます。

ただし、融資までに1〜2か月かかるため、急ぎの資金には不向きです。中長期の資金として早めに申請しておくのがおすすめです。

④ ビジネスローン（スコアリングローン）を検討する

ビジネスローンは、事業者向けの融資サービスです。自動審査（スコアリング）で、最短即日で借りられる場合もあります。

担保・保証人なしで使えることが多く、ファクタリングが使えないときの代替になります。

ただし借入なので負債になり、信用情報にも記録されます。返済計画を立てて利用しましょう。

⑤ クラウドファンディング・補助金を活用する

返済不要で資金を集めるなら、補助金・助成金やクラウドファンディングを活用する方法もあります。

補助金・助成金は、採択されれば返済不要で資金を受け取れる制度です。

ただし、基本的には補助対象となる経費を一度自社で先に支払ったうえで申請し、審査後にその一部が補助される仕組みです。

そのため、一定の手元資金や事務手続きの体制が必要であり、入金までに時間がかかる点には注意が必要です。

クラウドファンディングは、共感を集めて資金を調達する方法です。認知向上にもつながる一方で、資金化までに時間がかかるため即金性は低めです。

ファクタリング利用時の注意点

ここでは、ファクタリング利用時の注意点をまとめます。

給与ファクタリングは貸金業法違反（絶対に利用しない）

給与ファクタリングは、給与を給与の立替え払いをする代わりに高額手数料を取る仕組みです。

金融庁も給与ファクタリングを違法としています。

高額請求や取り立てのリスクがあるため、「給与OK」「個人OK」「即日現金化」などのサービスは避けてください。

同一債権の二重譲渡は違法行為

同じ請求書を複数社に売る「二重譲渡」は、違法行為です。

相見積もりは問題ありませんが、契約・売却は1社のみです。

発覚するケースも多いため、二重譲渡は絶対に行わないでください。

参照：【金融庁】ファクタリングの利用に関する注意喚起

分割返済を提案する業者は偽装ファクタリングの可能性がある

正規のファクタリングは「売掛金の売買」であるため、利用者がファクタリング会社に「返済」する義務は存在しません。

売掛先から入金されたお金をファクタリング会社に渡すだけです。

「毎月〇万円ずつ分割で返済してください」と言ってくる業者は、実質的には高金利の貸付けを行う偽装ファクタリング業者です。

このような提案をされた場合は即座に取引を中止し、必要であれば消費者ホットライン（188）や最寄りの法律相談窓口に相談してください。

繰り返し利用が資金繰りを悪化させるメカニズム

ファクタリングを繰り返し使うと、次のような悪循環に陥ることがあります。

ファクタリングは「一時的な資金ショートを乗り切る手段」として活用するのが正しい使い方です。

根本的な資金繰り改善（売上増加・コスト削減・入金サイクルの短縮）と並行して進めることが重要です。

よくある質問（FAQ）

まとめ

この記事では、ファクタリング会社TOP10を比較・解説しました。

要点は以下の通りです。

迷ったときはこの会社を選んでください

こんな方に	おすすめの会社
とにかく手数料を抑えたい	QuQuMo
高額案件（数百万円〜）を 資金化したい	アクセルファクター
フリーランス・個人事業主で 少額から使いたい	ペイトナー
土日・祝日でも今すぐ入金が必要	ラボル
赤字・他社審査落ちでも使いたい	メンターキャピタル
実績ある大手を安心して使いたい	ビートレーディング

ファクタリングは、正しく使えば資金繰りを改善する有効な手段です。

ただし、使いすぎると資金繰りが悪化するリスクがあります。

そのため、一時的な対策として活用しつつ、中長期的な財務改善もあわせて進めることが大切です。

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